Artykuł sponsorowany
Redakcja nie ponosi odpowiedzialności za treść artykułu i osobiste poglądy autora.
Kredyt na budowę domu (https://www.creditspace.pl/kredyt-hipoteczny-na-budowe-domu/) nazywany jest również kredytem budowlano-hipotecznym. Wynika to z faktu, że kredyt na budowę domu łączy w sobie dwie fazy kredytowania. Na etapie budowania domu jest to typowy kredyt budowlany, gdzie poszczególne raty kredytu uruchamiane są stopniowo wraz z realizacją poszczególnych etapów budowy. Kiedy zostanie wydane pozwolenie na użytkowanie domu, to forma finansowania zmienia się w typowy kredyt hipoteczny. Kredyt na budowę domu wymaga większego zaangażowania niż zakup gotowej nieruchomości. Niezbędne jest znalezienie działki w odpowiedniej lokalizacji oraz cenie. Jednocześnie należy dokonać wyboru projektu domu oraz ekipy budowlanej, która będzie dyspozycyjna w okresie, na który planowana jest budowa. Kredyt na budowę domu daje możliwość finansowania nieruchomości według indywidualnego projektu oraz dowolnej aranżacji wg pomysłu i gustu klienta natomiast w ramach akceptowanych przez bank. Należy jednak pamiętać, że wszystkie etapy budowy powinny zostać zawarte w kosztorysie budowy, który w zależności od wybranego banku jest mniej lub bardziej szczegółowy
Kredytem na budowę domu możemy sfinansować wszystkie etapy budowy wraz z zakupem niezbędnych materiałów oraz kosztem robocizny. Kredyt na budowę domu możemy przeznaczyć również na zakup działki. Wówczas jej wartość nie może być przyjęta jako wkład własny i należy go wnieść w innej formie, np. wykonując pierwszy etap budowy z własnych środków finansowych.
Przed wybraniem oferty konkretnych banków należy zwrócić uwagę na to, które z banków sfinansują budowę domu do stanu surowego, a które obejmą kredytem na budowę domu również wykończenie domu i tu istotna będzie również informacja w jakim zakresie. W związku z tym, że prace wykończeniowe i urządzanie domu stanowią spory koszt całej inwestycji,i należy dokładnie przeanalizować swoje finanse i zaprojektować również koszt wykończenia i aranżacji wnętrz.
W trakcie realizacji inwestycji, do momentu zakończenia budowy domu i oddania go do użytku w tzw. okresie trwania kredytu budowlano-hipotecznego obowiązuje karencja w spłacie kredytu, co oznacza, że kredytobiorca w tym okresie spłaca jedynie odsetki od kwoty wypłaconego kredytu. Okres karencji trwa zazwyczaj 2 lata, w tym czasie budowa domu powinna zostać zakończona. Na realizację poszczególnych etapów budowy bank wypłaca środki w transzach zgodnie z zapisami umowy kredytowej. Klient w tym czasie spłaca odsetki od kredytu w wysokości odpowiadającej wypłaconej już kwocie kredytu na budowę domu. Po zakończeniu budowy i oddaniu domu do użytku rozpoczyna się spłata rat kapitałowo-odsetkowych, równych bądź malejących w zależności od oferty wybranej przez klienta.
Ubezpieczenie pomostowe zabezpiecza banki w okresie od uruchomienia kredytu do ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości w postaci wpisanej hipoteki do księgi wieczystej. Ubezpieczenie pomostowe zapewnia bankom gwarancję odszkodowania, jeśli klient nie wywiązałby się ze spłaty kredytu w okresie przed ustanowieniem hipoteki. W niektórych sądach na taki wpis czeka się nawet kilkanaście miesięcy, a w przypadku kredytu na budowę domu ten okres mógł się znacznie wydłużyć. W związku z powyższym ubezpieczenie pomostowe stanowi dodatkowe obciążenie, podnosząc wysokość raty nawet o kilkaset złotych.
We wrześniu 2022 weszły w życie nowe przepisy zobowiązujące banki do zwrotu ubezpieczenia pomostowego w pełnej wysokości lub zaliczenia jego wartości na poczet spłaty kredytu w momencie skutecznego ustanowienia zabezpieczenia w postaci hipoteki. Przesłanką do wprowadzonych zmian w przepisach było znikome ryzyko banków, ponieważ praktycznie nie zdarzały się przypadki odrzucenia wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej. W efekcie część banków zrezygnowało z ubezpieczenia pomostowego natomiast zdecydowana większość pozostałych zalicza składki na ubezpieczenie pomostowe w poczet spłaty kredytu w momencie skutecznego ustanowienia zabezpieczenia w postaci hipoteki.
Zdjęcie: materiał Klienta.
