Kredyt gotówkowy to prosty i wygodny sposób finansowania dowolnych wydatków. Co trzeba wiedzieć, żeby okazał się przy tym opłacalny? Podpowiadamy, jak dobrze wybrać taki produkt i gdzie dostaniesz go na najlepszych warunkach.
Kredyt gotówkowy najszybciej zaciągniesz w banku, który prowadzi twój rachunek osobisty. W tym wypadku zwykle musisz jedynie zalogować się na swoje konto bankowe, wybrać zakładkę z ofertą kredytową, a następnie wypełnić i złożyć wniosek o finansowanie. Co więcej, jeśli na ten rachunek regularnie wpływają twoje dochody z pracy, emerytury lub innego źródła, bank może odstąpić od żądania dokumentów potwierdzających zarobki. W tej sytuacji ma już bowiem wgląd do wszystkich danych, które są mu niezbędne do zweryfikowania twojej tożsamości i sytuacji finansowej. Dzięki temu może również w kilkanaście minut udzielić ci decyzji kredytowej, a wraz z nią od razu udostępnić umowę online. W czym tkwi haczyk? – tej całej prostocie nie muszą towarzyszyć korzystne warunki finansowania. Dlatego zawsze warto sprawdzić oferty kredytowe wszystkich lub przynajmniej większości banków.
Przeglądając oferty kredytów gotówkowych w pierwszej kolejności zwróć uwagę na to, jaką sumę i na jaki czas będziesz mógł pożyczyć w poszczególnych bankach. To o tyle ważne, że każdy z nich indywidualnie ustala minimalną i maksymalną kwotę zobowiązania, jak również minimalny i maksymalny okres trwania umowy. Może być zatem tak, że w danej instytucji nie uzyskasz pożądanej kwoty lub dogodnego dla siebie terminu spłaty.
W większości banków kwota kredytu gotówkowego może wynosić od 500 do 150 000 lub 200 000 zł, natomiast okres kredytowania – od 3 miesięcy do 10 lub 12 lat. W niektórych ofertach widełki te są węższe, dlatego w ich przypadku nie skorzystasz ze skrajnych, mało popularnych parametrów kredytu. Część kredytodawców pożyczy czy ci nie mniej niż 1000 lub 1500 zł, inni będą chcieli zawrzeć umowę na minimum 6 lub 12 miesięcy, albo nie dłużej niż 8 lat.
Jeśli masz nietypowe oczekiwania co do kwoty lub terminu spłaty kredytu gotówkowego, wytypuj propozycje spełniające twoje kryteria i przejdź do analizy ich opłacalności. Jeśli chcesz skorzystać z popularnych parametrów zobowiązania, od razu skup się na kosztowych aspektach różnych ofert.
Na rynku działa kilkanaście banków, spośród których każdy udostępnia co najmniej jedną ofertę kredytu gotówkowego. Niezależnie o której mowa, jej najważniejszymi kosztami są: oprocentowanie i prowizja za udzielenie finansowania. Według stanu na listopad 2020 roku, ta ostatnia może wynosić od 0 do blisko 15 proc., przy czym większość kredytobiorców stosuje stawkę z przedziału od 3 do 11 procent. W przypadku oprocentowania kredytów, ze względu na rekordowo niskie, bliskie zeru, stopy procentowe, wszystkie oferty prezentują się obecnie bardzo podobnie – wszędzie oprocentowanie wynosi między 6 a 7,2 procent.
Miej świadomość, że oferty z zerową prowizją zwykle mają charakter tymczasowy, a przy tym nie są dla wszystkich. Najczęściej obejmują kredyty do kilku tysięcy lub na minimum kilkadziesiąt tysięcy złotych. Zdarza się też, że są kierowane tylko do klientów własnych banku, albo wprost przeciwnie – do tych, którzy nie mają w nim konta osobistego.
Bank pobierający najniższą prowizję może jednocześnie naliczać najwyższe oprocentowanie, i vice versa. Już samo to sygnalizuje, że trudno jest ocenić opłacalność danej oferty wyłącznie na podstawie tych dwóch parametrów. Dlatego zawsze lepiej jest skupić się na wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) oraz całkowitym koszcie kredytu gotówkowego. Ten pierwszy wskaźnik uwzględnia wszystkie koszty, jakie trzeba ponieść w związku z umową kredytu, i pokazuje w ujęciu procentowym, ile łącznie zapłacisz za zobowiązanie w skali roku. Drugi z parametrów jest jeszcze bardziej miarodajny, ponieważ wskazuje całkowitą kwotę, którą będziesz musiał zwrócić kredytodawcy.
Pamiętaj, że wysokości RRSO i całkowitego kosztu kredytu, które widnieją w ofercie lub reklamie banku, odnoszą się do tak zwanego przykładu reprezentatywnego. O tym, ile one wyniosą w twoim przypadku możesz przekonać się dopiero, gdy wskażesz kwotę i termin spłaty zobowiązania. Miej też na uwadze, że parametry te nie zawsze uwzględniają wszystkie koszty, jakie musi ponieść potencjalny kredytobiorca. Zdarza się, zwłaszcza przy wysokokwotowych kredytach gotówkowych, że bank oczekuje wykupienia polisy na życie lub ustanowienia innych zabezpieczeń. Wiąże się to z dodatkowymi opłatami, podobnie zresztą jak zwłoka w regulowaniu rat kredytu.
Zanim zaczniesz przeglądać oferty kredytów gotówkowych, dokładnie określ swoje potrzeby kapitałowe i możliwości w zakresie spłaty zadłużenia. W ten sposób dobrze dopasujesz kwotę kredytu i zorientujesz się, jaką wysokość rat udźwignie twój domowy budżet. Pamiętaj przy tym, że wybierając kredyt z dłuższym okresem kredytowania uzyskasz niskie raty, ale jednocześnie więcej zapłacisz za całe zobowiązanie. Lepiej wybierz zatem opcję kompromisową, czyli stosunkowo krótki okres finansowania, ale jednocześnie taki, który zapewni dogodną wielkość comiesięcznych płatności.
